Biorę kredyt gotówkowy – na co zwrócić uwagę i jak wybrać najlepszą ofertę?

Badania analityków potwierdzają, że Polacy coraz chętniej sięgają po kredyty gotówkowe. Wysoka dostępność do tego typu produktów finansowych nie wymaga specjalnych formalności, ani specjalnych zabezpieczeń pod postacią hipoteki. Zanim jednak zdecydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania w banku, powinieneś wiedzieć w jaki sposób zabezpieczyć się w umowie i jakie czynniki mogą zadecydować o tym, czy oferta jaką rozpatrujesz jest atrakcyjna.

Biorę kredyt gotówkowy

flickr.com | autor: Rafael OoOshiro

Kredyty gotówkowe zyskują na popularności; portfel zadłużenia rośnie, ale dla wielu Polaków kredyty są jedynym sposobem na sfinansowanie remontu mieszkania, przygotowanie się na wakacyjny wyjazd z rodziną lub zorganizowanie okolicznościowych prezentów.

Oczekiwania banków wobec potencjalnych klientów w zakresie obliczania zdolności kredytowej potencjalnych klientów wzrosły. Kolejne rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego co prawda nie wydłużyły formalnej ścieżki procesu wnioskowania o kredyt, o tyle dostęp do pożyczek od połowy ubiegłego roku jest się nieco utrudniony.

Bank obliczy twoją zdolność kredytową

Osoby, które starają się o przyznanie kredytu gotówkowego powinny wykazywać pozytywną historię w BIK – pozytywną, tj. zbudowaną na podstawie innych zobowiązań wobec banków i instytucji np. w postaci regularnie spłacanych rat leasingowych lub poprzednich kredytów. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby złożyć wniosek także bez jakiejkolwiek historii, ale banki mimo wszystko darzą nieco większym zaufaniem tych kredytobiorców, którzy terminowo regulowali swoje poprzednie zadłużenie.

Banki preferują na ogół także dodatkowe zabezpieczenia w postaci umów i pracę (umowy zlecenie i o dzieło mogą mieć negatywny wpływ na proces obliczania zdolności kredytowej klienta) – problemem nie będzie także fakt prowadzenia działalności gospodarczej z książką rozchodów i przychodów. W przypadku osób starszych lub tych niezdolnych do pracy zasadnicze znaczenie ma wysokość otrzymywanych świadczeń społecznych (odpowiednio emerytura i renta).

Sprawdź ofertę banku, w którym prowadzisz swój ROR

Zanim zaczniesz przeglądać oferty konkurencyjnych banków, złóż zapytanie o kredyt gotówkowy w banku, w którym prowadzisz swój podstawowy rachunek rozliczeniowo-oszczędnościowy.

Może okazać się, że wieloletnia historia, brak zalegania z jakimikolwiek zobowiązaniami wobec banku może mieć decydujący wpływ na obliczenie zdolności kredytowej przez pracowników. Istnieje również wysokie prawdopodobieństwo, że warunki w umowie jakie zostaną ci przedstawione w umowie (poza samym oprocentowaniem, liczba opłat i zobowiązań jest znacznie dłuższa) będą lepsze niż u konkurencji.

Przed rozpoznaniem powinieneś zastanowić się ile gotówki dokładnie potrzebujesz. W tej chwili bank może udzielić ci pożyczki o wartości 500 złotych, ale osoby, które mają ponadprzeciętne dochody w skali miesiąca, mogą liczyć nawet na kilkadziesiąt tysięcy złotych. Pamiętaj też, aby obliczyć swój szacunkowy okres kredytowania; im większe zobowiązaniem wobec banku zostaniesz obciążony, tym wyższe raty miesięczne będziesz zobowiązany spłacać. Dłuższy okres kredytowania jest wygodniejszy, ponieważ pozwala rozłożyć odpowiednio koszty, ale po ostatecznym rozliczeniu może okazać się, że rozłożenie spłaty z 6 miesięcy do roku spowoduje wzrost obsługi zadłużenia nawet o 30% w skali roku.

Kredyt bez udziału współmałżonka jest możliwy?

Wniosek o chęć zaciągnięcia kredytu gotówkowego można bez przeszkód złożyć bez zgodny współmałżonka. Wtedy w razie ewentualnych komplikacji, do odpowiedzialności za obsługę zadłużenia pociągana jest tylko 1 osoba, ale uwaga – nie dotyczy to sytuacji, w których małżeństwo prowadzi wspólnie działalność gospodarczą lub spółkę cywilną. Bank może sięgać po majątek nierzetelnego klienta i nakładać egzekucje na dochody.

Uważaj na dodatkowe koszty i rzekome promocje

Do ostatecznego koszty obsługi kredytu gotówkowego banki doliczają tzw. opłaty dodatkowe, które mogą stanowić nawet kilkanaście procent wartości zobowiązania. Zaliczamy do nich procesy prowizje, a także obowiązkowe pakiety ubezpieczeń. O ile te drugie nie zawsze są obowiązkowe (doliczane są do kredytów o potencjalnie wysokim ryzyku i/lub wydłużonym okresie spłaty), o tyle prowizje są wpisane w kredyt zawsze. Bank może odliczać je od wysokości kredytu lub wliczać w kwotę jaką zobowiązaliśmy się spłacić. Ich wysokość jest różna – przyjmuje się, że na ogół waha się między 1 a 5% – banki mogą zaproponować także prowizję 0%, ale przy określonych warunkach, np. zobowiązaniu do uruchomienia na okres spłaty karty kredytowej.

Warto mieć na uwadze także oferty promocyjne, jakimi banki starają się nakłonić konsumentów do zainteresowania ich kredytami. Nie zawsze atrakcyjne oprocentowanie na umowie wiąże się z niskimi kosztami obsługi zadłużenia na rachunku końcowym.

Możesz skonsultować się z doradcą finansowym, który obliczy w jaki sposób promocja wpływa na opłacalność skorzystania z oferty. I tak dla przykładu przy kredycie o wartości 20 tys. złotych i oprocentowaniu na poziomie 10% i 3-letnim okresie spłaty ubezpieczenie wyniesie więcej niż w przypadku tego samego kredytu obciążonego prowizją, ale bez ubezpieczenia.

Brak komentarzy »

No comments yet.

  • Partnerzy