Kredyt odnawialny – czy warto?

kredyt odnawialny zdjęcie

Potrzebna gotówka?

Nic prostszego, wystarczy udać się do najbliższej placówki bankowej lub innej instytucji pośrednictwa finansowego. Wyposażeni w dowód tożsamości oraz zaświadczenie o zarobkach możemy bez większych problemów starać się o przyznanie kredytu lub pożyczki gotówkowej nawet w 15 minut. Dostaniemy kilka lub kilkadziesiąt tysięcy złotych praktycznie od ręki. Zadowoleni finansujemy naszą potrzebę konsumpcyjną.

Ponieważ w teorii ekonomii potrzeby mają wyraz raczej nieskończony już dziś możemy spodziewać się, iż za kilkanaście dni pojawi się kolejna potrzeba, którą będziemy musieli sfinalizować z kolejnego kredytu lub pożyczki. Czeka nas zatem kolejna wizyta w banku, kolejne określanie zdolności kredytowej, kolejne papierki etc.

Banki wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klienta stworzyły dość sprytny produkt, a zowie on się kredytem odnawialnym. Jak sama nazwa wskazuje jest to kredyt, który się odnawia. Jego odnawialność polega na ustaleniu przez bank na rachunku osobistym klienta określonego limitu kredytowego, który de facto jest wyższy aniżeli zwykły limit debetowy. Debet konta, czyli ujemne saldo księgowe sięga zazwyczaj do 1000 zł.

Problem pojawia się w momencie konieczności pokrycia wydatków, gdy na koncie mamy już debet, a suma wydatków przekracza jego limit. Co wtedy? Możemy ubiegać się o kredyt gotówkowy, pożyczyć od znajomych lub negocjować opóźnienie spłaty bieżących wydatków.  Wszystkie sposoby są skuteczne, jednakże trzeba się nachodzić i naprosić. Łatwo tego uniknąć. Wystarczy otworzyć w banku kredyt odnawialny. Jego funkcjonalność zbliżona będzie do obsługi zwykłej karty debetowej, z tym, że limit dopuszczalnego salda debetowego będzie wyższy aniżeli 1000 zł. Systematyczne wpłaty na rachunek bankowy, np. z tytułu wynagrodzenia za pracę, automatycznie pokrywają zadłużenie z tytułu limitu kredytowego, a my możemy myśleć o kolejnej potrzebie, którą będziemy mogli sfinalizować z odnawialnego kredytu.

Nie musimy zatem każdorazowo pojawiać się w placówce bankowej i przechodzić przez cały proces przyznawania pożyczki lub kredytu gotówkowego przez bank. Wystarczy odejść do ściany płaczu, włożyć mała kartę magnetyczną do szczeliny w bankomacie i wyjąć pożądaną kwotę.

Co więcej kredyt odnawialny jest dużo tańszym produktem w porównaniu do kredytu gotówkowego czy zwykłego debetu na koncie, pod względem oprocentowania zadłużenia. Wystarczy jedna wizyta w banku, podpisanie umowy kredytu odnawialnego i możemy cieszyć się pozorną wolnością finansową. Pozorną, gdyż kredyt odnawialny z całym dobrodziejstwem produktowym, nie jest produktem dla wszystkich. Odradzamy go raczej osobom o słabych nerwach, rozrzutnym i bardzo podatnym na wpływy reklam telewizyjnych. Idąc tropem nieskończoności ludzkich potrzeb, może się okazać również, iż osoby rozrzutne podążą o jeden krok za daleko w finalizowaniu z kredytu odnawialnego entej niepotrzebnej potrzeby.

Dzieje się tak dlatego, że niektóre osoby nie mają wyczucia w tym ile środków rzeczywiście posiadają, a ile posiadają ich fikcyjnie. Przykładowo, mając około 2000 zł na koncie oraz limit kredytu odnawialnego 10 000 zł,  widoczną w okienku bankomatowym kwotę środków dostępnych ujrzymy 12 000 zł. Bardzo kuszące wydaje się wówczas wypłacenie kwoty i kupienie tak bardzo upragnionego FULL LED 50 cali. Przychodzi pierwsza wypłata, załóżmy 5 000 zł, kredyt się odnawia, a więc znów możemy kupić kolejną rzecz, która nasz uszczęśliwi. I tak w nieskończoność.
Mamy coraz to większe potrzeby, składamy więc wniosek do banku o podniesienie limitu kredytowego. Przychodzi kolejna potrzeba, kolejna wizyta w bankomacie.  Po pewnym czasie okazuje się jednak, iż nie jesteśmy wstanie spłacić kredytu odnawialnego, a przychody z tytułu pracy nakładczej nie pokrywają nawet połowy zadłużenia. Zaciągamy kredyt gotówkowy w innym banku na spłatę zadłużenia kredytu odnawialnego, kredyt się odnawia,  a więc odnawia się również pokusa kolejnego jego wykorzystania.

Zataczamy błędne koło zadłużenia. Dobrze, że banki oferują zazwyczaj kredyt odnawialny na okres roku czasu, nic nie stoi na przeszkodzie, aby przedłużyć umowę. Dlatego tak ważna jest umiejętność odpowiedniego zarządzania finansami osobistymi, aby nie popaść w amerykańską modę życia na kredyt, bo w którymś momencie możemy okazać się niewypłacalni.

Nie popadajmy jednak w skrajności, oceniając produkt kredytu odnawialnego, warto podkreślić kilka jego zalet:

wygoda użycia,

oszczędność czasu,

tańszy kosztowo od pożyczki lub kredytu gotówkowego,

daje swoiste poczucie swobody finansowej,

brak konieczności przedstawiania zabezpieczenia spłaty kredytu, bank zabezpieczony jest automatycznymi wpływami na rachunek bankowy, które pokrywają zadłużenie,

nie trzeba pamiętać o spłacie kredytu, robi to za nas bank z naszego konta.

Przy staraniu się o kredyt odnawialny warto również zwrócić uwagę na koszty dodatkowe. Podstawowym kosztem jest oprocentowanie kredytu, które z reguły jest niższe od standardowych dłużnych produktów bankowych. Dodatkowe koszty możliwe do poniesienia przy kredycie odnawialnym to:

jednorazowa opłata za sporządzenie umowy kredytu odnawialnego,

prowizja pobierana jednorazowo od kwoty przyznanego limitu kredytowego.

Do wspomnianych kosztów można byłoby jeszcze dorzucić miesięczne koszty obsługi rachunku osobistego w banku lub koszty transferu środków pieniężnych, jednakże są to koszty pośrednie i występują one bez względu na posiadanie kredytu odnawialnego.

Wertując stronice internetowe w poszukiwaniu oferty banków detalicznych, znaleźliśmy kilka ciekawych ofert produktowych. Najbardziej zachwycił nas mBank oferując kredyt odnawialny, bez wychodzenia z domu, jeśli jesteśmy posiadaczami rachunku eKONTO. Logując się na portalu banku w zakładce Oferta dla ciebie, znajduje się przygotowana personalnie oferta kredytu odnawialnego na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia.

Wystarczy zaakceptować warunki umowy, a bank na drugi dzień postawi do naszej dyspozycji określoną wysokość środków pieniężnych, która waha się od 500 zł do 50000 zł w zależności od naszej historii. Nominalna stopa procentowa zaczyna się od 16,00 %, przy czym istnieje możliwość negocjacji z bankiem. Po upływie 6 miesięcy, jeśli grzecznie spłacamy kredyt mogą obniżyć nam stopę o kilka punktów procentowych. Prowizja za udzielenie kredytu jest jednorazowa i wynosi 1,8 % kwoty przyznanego kredytu. Dodatkowe koszty ponoszone są jedynie w przypadku zmiany warunków umowy, czyli wydłużenia umowy lub zwiększenia limitu kredytowego.

 

Sprawdź szczegóły kredyt odnawialny mBank >>>

Brak komentarzy »

No comments yet.

  • Partnerzy