Ranking kredytów gotówkowych w 1 kwartale 2013

Rada Polityki Pieniężnej niemal co kwartał obniża stopy procentowe. Powoduje to naturalnie, że spadają także stopy procentowe w bankach. Jak to zwykle bywa, znacznie spada oprocentowanie depozytów i trochę maleje oprocentowanie pożyczek. Mimo wszystko, chociaż jeszcze nie jest tanie, jest na pewno taniej. Widać to wyraźnie w ofercie pożyczkowej działających w Polsce banków, które przygotowały bardzo wiele propozycji dla swoich starych i nowych klientów na miesiąc luty.

Problem z porównaniem
Nie jest łatwo porównywać oferty pożyczkowe, ponieważ każdy z banków inaczej układa swoje propozycje. Największe kłopoty techniczne powoduje zmiana warunków umowy zależna od kwoty i czasu, na który pieniądze będą pożyczane.
Każda oferta to inne progi powodujące zmianę warunków umowy. Do tego dochodzi jeszcze fakt, iż w jednym banku będziemy mieli zdolność kredytową pozwalającą nam na wzięcie pożyczki o określonej kwocie i na określony czas, a w drugim już nie mamy co liczyć na takie same warunki.
Nie można oczywiście zapominać też o zróżnicowaniu oferty w stosunku do klientów spoza banku i klientów dobrze znanych oraz tych z grupy „złotych klientów”, dla których zawsze znajdą się warunki trochę lepsze, niż te wzięte z oferty.

 

Procent procentowi nierówny
Przed przejściem do porównania ofert trzeba jeszcze dodać kwestię oprocentowania w świetle opłat dodatkowych. Każda pożyczka obarczona może być dodatkowymi opłatami, takimi jak obowiązkowe ubezpieczenia, prowizje, opłaty manipulacyjne i inne tego typu rzeczy, od których nie uciekniemy.
Różnią się one bardzo mocno w zależności od banku, przez co nasze pole manewru bywa mocno nie intuicyjne.
Dlatego powstał specjalny mechanizm przeliczenia wszystkich kosztów pożyczki na tak zwaną RRSO, czyli Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania. Powstaje ona na mocy ustawy poprzez zsumowanie wszystkich wydatków, które klient banku poniesie w związku z pożyczką i porównanie ich do kapitału.
Dzięki temu można realnie porównywać, który produkt finansowy będzie się wiązał z najniższą łączną spłatą.
Powyższa kategoria nie musi oczywiście być jednoznaczna z najlepszą pożyczką w naszym osobistym rozumieniu, ale jest to najwygodniejsza i najefektywniejsza metoda obiektywnego porównywania ofert.

 

Co w bankach piszczy?
Pierwsze trzy miesiące roku jak zwykle nie są specjalnie mocno upstrzone ofertami pożyczkowymi, ale na pewno nie można narzekać na ilość propozycji i ich różnorodność. Z szerokiego wachlarza ofert do porównania wybraliśmy teoretyczną sytuację Jana Kowalskiego, który pragnie pożyczyć 5.000 PLN na okres dwunastu miesięcy.

Po stworzeniu zestawienia spore wrażenie robi przede wszystkim bardzo zróżnicowana oferta banków. Można przebierać pomiędzy ofertami z ubezpieczeniem i bez niego, z wysoką prowizją i niskim oprocentowaniem lub z odwróconymi tymi parametrami, a nawet tworzyć różnego rodzaju połączenia z pożyczkami konsolidacyjnymi. Dla naszego Kowalskiego najlepsza będzie jednak oferta Getin Banku.

Kredyt gotówkowy Spłatka cechuje się zdecydowanie najlepszą RRSO na całym rynku.
Po roku spłat łączny koszt pożyczonych pieniędzy powinien tylko minimalnie przekroczyć poziom dziewięciu procent.

Dla porównania, na samym dole naszego rankingu znalazła się oferta banku Pekao, który dla nieznanych sobie osób (pożyczkobiorcy bez konta w Pekao) ma do zaoferowania specjalną Pożyczkę Ekspresową o RRSO na poziomie niemalże czterdziestu procent. Różnica jest gigantyczna.

Drugą istotną rzeczą w naszym rankingu jest bardzo częste pojawianie się w pierwszej dziesiątce ofert charakterystycznego pomarańczowego lwa, który służy jako logo grupy kapitałowej ING, właściciela Banku Śląskiego. Wysoką pozycję ING zawdzięcza ofercie pożyczki Superkrótka, której roczny koszt waha się w zależności od wybranej wersji od poziomu trochę powyżej jedenastu procent do niemal siedemnastu i pół procenta w przypadku pożyczki ze specjalnym ubezpieczeniem.

Jest to w pierwszej kolejności oferta przeznaczona dla osób posiadających rachunek w tymże banku, przez co osoby nie mające z ING Bankiem Śląskim nic wspólnego będą musiały decydować się na najdroższą z tych dwóch opcji.
Warto dodać, że jest ona dwa razy droższa od najkorzystniejszej pozycji w zestawieniu.


Pożyczkowy peleton

Ofert jest oczywiście znacznie więcej, ale na dalszych pozycjach trafiać już będziemy na roczny koszt kredytu na poziomie co najmniej dwudziestu procent, co nie jest rozwiązaniem optymalnym w perspektywie liderów rankingu.
Warto jeszcze dodać, że paradoksalnie w stosunku do wypowiedzi ze wstępu, najlepiej prezentują się oferty bez prowizji.
Jeśli planujemy wziąć pożyczkę w banku innym niż liderzy rankingu, powinniśmy skupiać się przed negocjacjami na wstępnych ofertach bez prowizji początkowej. Są one generalnie znacznie tańsze.

Brak komentarzy »

No comments yet.

  • Partnerzy